61,5 tys. kredytów hipotecznych udzieliły banki w Polsce w drugim kwartale 2011 roku. To o 1,26 proc. mniej niż w analogicznym okresie 2010 roku, a zarazem o 2,52 proc. więcej, jeśli spojrzeć na wartość udzielonych kredytów, która przekroczyła 13,1 mld zł.
Łącznie w czterech ostatnich kwartałach (w okresie lipiec 2010-czerwiec 2011) sprzedaż kredytów hipotecznych wyniosła 238,3 tys. sztuk, o 14,44 proc. więcej niż rok wcześniej, kiedy to ze względu na kryzys i przykręcenie kredytowego kurka sprzedaż hipotek była na niskim poziomie, a odrodzenie rynku dopiero się zaczynało. Teraz sytuacja się ustabilizowała.

Po pięciu z rzędu kwartałach wzrostowych (porównując do analogicznego okresu roku poprzedniego) wiosna 2011 roku była pierwszym okresem z ujemnym bilansem. Minus ten nie jest jednak znaczący, a dodatni bilans wartości sprzedaży dowodzi stabilizacji rynku. Poprzednie kwartały porównywaliśmy do czasu zapaści i kryzysu.

Na podst. danych: Bank Millennium, Bank Pocztowy, Bank BGŻ, BOŚ, Bank BPH, BZ WBK, Deutsche Bank PBC, DnB Nord, Euro Bank, Getin Noble Bank, ING Bank Śląski, Kredyt Bank, Lukas Bank, mBank, MultiBank, Nordea Bank Polska, Pekao, PKO BP, Raiffeisen. Źródło: Open Finance.

Marcin Krasoń, Open Finance

W ciągu ostatniego okresu warunki kredytowe w euro uległy zepsuciu. Na początku sierpnia najniższa stopa z dostępnych na rynku kredytów mieszkaniowych wyniosła 1 434 zł. Oznacza to, iż dla modelowej rodziny dwa na dwa była ona wyższa o 51 zł od jej najmniejszegi poziomu.

Powinniśmy dodać, iż przemiany kursów poszczególnych walut, które zazwyczaj mają miejsce w niestabilnych gospodarczo momentach mogą istotnie wywrzeć wpływ na cenę comiesięcznych rat pożyczkowych.

Wzrost ceny uchodzącego za pewną walutę franka sprawił, iż przekonała się o tym duza grupa Polaków. Należy niemniej jednak zaznaczyć, iż euro w tym samym okresie zachowywało się bardziej stabilnie. Poza tym chociażby z uwagi na wysokość strefy euro, znacznie mniej ewentualny jest scenariusz tak dużego odchylenia w stosunkowo niedługim okresie. Ten fakt oraz perspektywa przyjęcia w przyszłości europejskiej waluty również przez Polskę sprawia, iż ryzyko w tym wypadku wydaje się niższe, aniżeli dla franka szwajcarskiego.

Wypada jakkolwiek wyróżnić, iż najbezpieczniejszym rozwiązaniem jest bezspornie zaciągnięcie kredyty w walucie, w której realizowane są zarobki. W tym wypadku należy jednak dodać, iż na kluczową decyzję pożyczkobiorców największy wpływ mają często bieżące warunki umowy kredytowej, które w walutach obcych zazwyczaj są w wyższym stopniu atrakcyjne, niż w złotym.

Banki hipoteczne są organizacjami wyspecjalizowanymi w udostępnianiu pożyczek mieszkaniowych oraz refinansowaniu tej działalności na rynku kapitałowym za pomocą szczególnych papierów wartościowych, które posiadają swoje pokrycie w hipotekach zabezpieczających udzielnie zobowiązania.
Konkurencyjność instytucji finansowych hipotecznych wynika z faktu, że mogą one oferować korzystniejsze niż inni pożyczki hipoteczne także szybsze i w wyższym stopniu wydajne procedury pożyczkowe. Niższa cena pożyczek mieszkaniowych możliwa jest ze względu na:

• Alternatywa refinansowania się przez papiery wartościowe
• Obniżenie kosztów prowadzonej działalności.
  Bank hipoteczny może pozwolić sobie na niższe marże ze względu na możliwość ograniczenia zatrudnionego personelu, a tym samym minimalizacje opłat złączonych z obsługą depozytów i utrzymywaniem obszernej sieci oddziałów. Sprzedaż produktów instytucji bankowych następuje przez wydział sprzedaży znajdujący się w centrali banku.
• Obniżkę dodatkowych opłat połączonych z udostępnianiem kredytów hipotecznych (np. posiadanie swoich zespołów rzeczoznawców majątkowych).

PKO SA

Pełna nazwa banku to Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski Spółka Akcyjna. Bank PKO BP to największy i najstarszy bank w Kraju. PKO posiada ponad 1200 wydziałów i blisko 2000 agencji, zapewnia to solidny komfort klientom, jacy nie muszą daleko szukać najbliższej jednostki. Instytucja bankowa dysponuje bardzo rozbudowaną sieć bankomatów blisko 2100 maszyn dostępnych całą dobę. Bank PKO bez ustanku się rozwija i poszerza własna propozycję w 2002 roku zakupił Inteligo. Inteligo stało się dodatkową jednostką w banku której celem jest zintensyfikowanie bankowości internetowej, Inteligo oferuje konto osobiste i rachunek firmowy.
Bank PKO BP jest liderem pod względem ilości prowadzonych rachunków dla użytkowników indywidualnych. Instytucja finansowa prowadzi najwięcej kont a także wydaje najwięcej kart finansowych.

Jeśli myślisz, że koszty kredytu hipotecznego to prowizja banku to się mylisz. Sprawdź dokładnie co wchodzi w skład kosztów, żeby ostatecznie…

Jeśli myślisz, że koszty kredytu hipotecznego to prowizja banku to się mylisz. Sprawdź dokładnie co wchodzi w skład kosztów, żeby ostatecznie nie zdziwić się otrzymując ostateczną symulację. Koszty kredytu hipotecznego bowiem to nie tylko oprocentowanie i prowizja ale również ubezpieczenia i dodatkowe, zwykle ukryte opłaty.

Oprocentowanie kredytu to główne koszty kredytu hipotecznego. Jest to opłata dla banku, za to, że umożliwił Ci korzystanie z pieniędzy. W zależności od banku oraz waluty kredytu wysokość oprocentowania różnić się może od 4,6% w CHF do 7,8% w PLN. Różnica ta wynika głównie ze składnika oprocentowania jakim jest WIBOR, dla kredytów w złotówkach lub LIBOR, dla kredytów we frankach szwajcarskich. Ponieważ stawki te ciągle się zmieniają, zmieniać się będzie wysokość płaconych przez nas rat.

Na koszty kredytu hipotecznego wpływa również marża banku. Tu korzystniej wypadają kredytu hipoteczne w złotówkach. Jednak wszystko zaczyna się od prowizji banku. To pieniądze, które trzeba wyłożyć na sam początek, żeby bank w ogóle dał nam kredyt. Koszt ten wynosi zwykle od 0,5% do 2,5% wartości kredytu. Banki mogą albo prosić o wypłacenie prowizji od razu albo doliczają ją do wysokości rat kredytu. Z jednej strony wydatek związany z prowizją staje się niemal niewidoczny, jednak znacząco przekłada się bezpośrednio na poziom rat.

Koszty kredytu hipotecznego w postaci marży i prowizji można negocjować z bankiem. Chęci banków do negocjacji rosną z wysokością branego kredytu oraz wysokością zdolności kredytowej.
Gdy nie mamy wkłady własnego, banki zwykle żądają opłacenia ubezpieczenia. Jest to tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Zwykle płacone jest do momentu, kiedy suma rat kapitałowych osiągnie pułap wymaganego wkładu kredytobiorcy. są to więc kolejne realny koszty kredytu hipotecznego, gdyż ubezpieczenie może wynosić nawet 3,5 proc. wartości ubezpieczonego wkładu własnego.

Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego wiążą się z tzw. ubezpieczeniem pomostowym. Płaci się je zwykle do czasu prawomocnego wpisu do hipoteki. Banki zarabiają też na drogich polisach na życie sprzedawanych do kredytu oraz na przewalutowaniach kredytu czy przedterminowej jego spłaty.

Odmienność pomiędzy długiem hipotecznym, a wierzytelnością hipoteczną, polega na tym, że kredyt należy zużyć zgodnie z zamysłem ustalonym we wniosku kredytowym i zgodnie z umową zawartą z bankiem, jednakże pożyczka hipoteczna może być spożytkowana na pozostawiony do wyboru cel.

Wymogiem ubiegania się o pożyczkę hipoteczną jest posiadanie prywatnej nieruchomości. Na skutek możliwości zabezpieczenia długu nieruchomością, oprocentowanie wierzytelności hipotecznej jest zbliżone do oprocentowania najtańszych na sektorze długów mieszkaniowych. Pożyczka hipoteczna może być przydatna jeśli mamy nagle gigantyczne wydatki (np.: renowacja) lub chcemy przeprowadzić życiowe plany (ślub, wakacje, zakup samochodu, itp.).

Wierzytelności hipoteczne są oferowane osobom fizycznym posiadającym zdolność do czynienia czynności prawnych. Figury będące w związkach małżeńskich (za wyjątkiem małżeństw posiadających rozdzielność majątkową) zachodzą o pożyczkę hipoteczną wspólnie.

This was the last set of 5 taken the day of our shoot. As I may have mentioned before, Jana Cova is my favorite. Plain and simple. I understand that may alienate some other models, but some of this is merely personal in terms of my preference for her body type and the other is because she works harder than the rest. She shows up to the shoot in pristine condition; nails and hair well taken care of, etc. Perfectly groomed. That alone saves me hours upon hours of photoshop time. Beyond that she has displayed no inhibitions, no complaints, and one of the best work ethics I’ve seen thus far. I’ve had her rolling around on dirty mattresses, sitting on itchy couches, and on her knees on my hardwood floors. This isn’t a form of torture, it’s just whats required for me to get a photograph that’s unusual enough to gain attention. I could choose to have her on fresh linens, and chances are I will at some point, but those photos will be difficult to differentiate between that of another photographer.

This photo was taken with my old fixed lens camera. Very low F stop and a high ISO, hence the noise. I like the rawness, I think it has it’s place. It’s the same reason your family photos mean more to you than any fashion ad. There’s a level of intimacy and familiarity that these circumstances afford. This is the viewer laying in bed, fantasizing about an impossibly gorgeous woman, only to have her materialize in a corner of his room. Speaking of which, this happens to be the corner of my bedroom. I used an overhead projector to light Jana. The same you’ll likely remember from the classroom. There are many photos in this set that show her every inch with adequate lighting, this shot however is not one of them. I enjoy not getting what I want because my imagination can make it happen nonetheless. This photo symbolizes my desire to imagine what is just out of my grasp. Over time my imagination gains clarity and before too long it is my reality.

If you dig my work, tell a friend, support the erotic arts by joining my site, add me as a contact, let me sleep on your couch while I search the world for beauty. Thanks for your support!

It’s been awhile since I’ve posted last. Paid work has kept me busy, and I can’t post those photos. Discovering spirituality has taken a lot of my time as well. No regrets on either end, but I do miss shooting for myself on a more consistent basis.

This shot is of Misti Dawn. It won’t garner loads of views because her vagina isn’t on display, although curiously it is within the full set of images available on my paysite. Frankly, I can do without shooting the harder stuff. I tend to linger at the beginning of a set with the model fully clothed because more often than not, I find my subjects to be more sexual with their clothing on. Even the most seasoned porn star doesn’t let her guard down completely while nude. It’s a very vulnerable place to be. So i enjoy shots like the one above because there’s a vulnerability that’s difficult to capture otherwise.

This shot was taken with my new DSLR. For those just tuning in, I’ve been shooting professionally for the last 6 years with a fixed lens camera. I haven’t abandoned my punk ethic though. The DSLR was purchased for only $100 more than my fixed lens camera … a whopping $550. I bought an old AF 50mm 1.7 Minolta lens from a guy off craigslist who sorta weirded me out. We met in a Del Taco parking lot. I’m pretty sure he hadn’t showered in awhile. He pulled up in a Honda touring motorcycle. He asked me if I was interested in anything else, 135mm? sony? canon? minolta? “I’ve got it all!” he proclaimed. At that point I wasn’t entirely sure i wasn’t buying a lens full of drugs. Anyhow, after disinfecting the lens, I put it on my camera and for the first time I really got to know depth of field. DOF is my newest crush.

ok, so this photo is pretty huge in the world of … well … me. i finally bit the bullet and bought a dslr (i was using a fixed lens before). i own a real camera! hurray for me! truth is, i’ve had this camera for a couple months. piece by piece i assembled a fairly enviable collection of camera gear. not to mention light gear. i collected so much stuff that i became a little intimated by it all. in a way, this was by design. im a miser, and if i find myself investing thousands into new gear, like it or not, i’ll be forced to use it.

julene and i have been talking about shooting for months. maybe even half a year. she and i have become good friends. which is odd for several reasons. ive never had a girl as a friend. i don’t really make friends with people i work with. sure, im friendly with lots of folks, but theres only a few souls i would call up and confide in. so it made things interesting because ive never shot a friend before either, at least not nude. i told her all about the new gear and how paralyzed i felt by it and she was nice enough to get my ass out of my head and get me shooting.

if you dig my work, please tell your friends about it! :)

-kelly

Photography has been a journey for me. I started without a clue. I had a vision, but no idea how to bring that to life. As I pushed through, finding my way in the darkness, there were moments when I was offered a glimpse into my future. A photograph would appear on my LCD that clearly defined the work I would soon create. This was one of those photographs. I’ve had several since, as I keep pushing forward, more reveal themselves. But at this moment, I knew it was possible to create in the physical world what had only been in my mind thus far. Linda Tran was one of the first women I photographed with my idealized body type. She tended towards softcore work, in fact, I believe all of her work was pretty tame. But for whatever reason she took this pose and created a formula for my future work. I wanted drama, vivid color, daring exhibitionism, heavy shadows, and the suggestion of something intensely erotic. The moment when thoughts of sex intuitively become action. This was shot with a 5 megapixel fixed lens Sony camera and a set of construction lights (hence the double shadows so close together). Its not my best image, nor the best I will ever create, but it is special because it answered a question I had been asking with a thousand photographs before it.

Its rare that i use day to day elements of my own sexual aesthetic in my work. I guess they’re just a little too plain. Something about setting up a photo makes me want to include pretty outlandish attire and settings to make the photo really stand out. Its not that i don’t find what i shoot sexy, its just that if you were to take those elements out of the fantasy of the photograph and introduce them into real life, they wouldn’t translate for me. A good example is latex. Frankly, Im not all that engrossed by it. I dig the way it looks in a photograph, and I’ve had my fiancee wear it from time to time where appropriate, but beyond that … eh. The honesty truth is that i find women wearing glasses to be incredibly sexy. I’d imagine for most folks, this would be a simple process, if i dig glasses, just pick up a few pair and have the girls wear them in my shoots. The problem with that scenario is that im far too detail oriented not to notice that the glasses i picked out at some random store, don’t necessarily flatter the women who wears them. It would take me at least a full day of shopping with the woman to determine exactly which frames looked best, then and only then, would they be sexy. My fiancee lucked out and made an astoundingly good choice in frames prior to us meeting. They’re so fucking hot that people comment on them all the time. Give me a girl in perfect frames, a t-shirt worn thin that follows her every curve, a worn pair of 501’s, and maybe some converse all stars or just her bare feet. Thats all i need. In this set, a little of my personal sexuality is seen as Kumi writhes around my living room floor in her personal set of glasses (perfect frames for her face) and a casual top. The stockings give it that tinge of the surreal. Enjoy!

-kelly